本期参与理财师：广东发展银行南海分行 理财师 裘晓 客户情况 邱小姐，81年出生，属于现在典型的奔三族。而由于尚未告别单身，自己又是网络中流行的“必剩客”。告别2009年，跨入2010年，自己最希望早日脱离单身。目前自己家庭情况良好，在一家国企有一份收入稳定的工

本期参与理财师：广东发展银行南海分行 理财师 裘晓

客户情况

邱小姐，81年出生，属于现在典型的奔三族。而由于尚未告别单身，自己又是网络中流行的“必剩客”。告别2009年，跨入2010年，自己最希望早日脱离单身。目前自己家庭情况良好，在一家国企有一份收入稳定的工作，月收入在万元左右。而平时也拉点“私活”，故计算下来年收入在20万元左右。

工作几年下来，邱小姐一直是楼市的看空客，不仅被婚姻剩下，也被近几年来飙涨的房价给剩下了。虽然目前银行存款超过80万元，但是面对上海动辄百万元甚至更高价的“豪宅”，邱小姐心中感到很无力。

由于平日工作繁忙，并无打理存款的精力和时间，但是看着日益上涨的房价，邱小姐心中燃起了年内购房的冲动。“或许二季度稍许回落后我会考虑出手，即使贷款也要把房子先搞定!”

虽然邱小姐是上海本地人，但是为了上班便利在市中心租了一套一室户，月租金支出1800元。平日开支约每月3000元。邱小姐父母退休工资每月可达3000元左右。和邱小姐一样，邱小姐的父母均有社保，同时邱小姐还为他们各购买过一份保额为30万元的重疾险和每年费用为160元的意外伤害保险。

理财目标

1、希望年内购入一套总价在150万元以内的二手房，但听说近期银行房贷出现调整，请理财师给出购房和贷款建议。

2、随着工作年限的增加，希望能攻读一份在职研究生，支出在2万元/年。

3、平时希望参与少量的证券投资，或者其他收益较高的投资品种。

家庭财务分析

邱小姐父母每年有退休收入36000元左右，如无重大开支，在上海还是能够基本满足自用需求。而邱小姐本人收入有近20万元，每月的支出仅占很小一部分，储蓄率很高。由于年内准备购房，基于目前80万元的存款，邱小姐在购房后负债压力较重。考虑到这种情况，理财师认为，邱小姐要在保障购房后家庭的一笔流动资金，以备不时之需。同时，银行贷款如果有能力，可以考虑只贷款60万元左右。一方面可以为读研留出备用资金，另外其余部分用作投资理财，一方面培养个人的理财理念，另外也可作为稳健收益的来源。

针对理财目标的分析

1、 目前，几大国有商业银行纷纷停止了自2008年10月以来对于首套房的2成首付及7折利率同时享受的优惠。故建议购房总价予以控制，贷款尽量寻找市场中仍有优惠的银行。

2、 读研作为提升自己的重要方式之一，值得推荐。但是考虑到工作和学习的双重压力，建议邱小姐将结余部分用于较为稳健的投资品种，对于证券投资尽量回避。

具体理财规划

1、购房及贷款

今年初以来，国内房地产市场尤其是一线城市的房地产市场受到了较为严厉的政策调控，例如近日财政部在官方网站上发布《关于首次购买普通住房有关契税政策的通知》，两个或两个以上个人共同购买90平方米及以下普通住房，其中一人或多人已有购房记录的，该套房产的共同购买人均不适用首次购买普通住房的契税优惠政策。调整后，首次购买90平方米及以下普通住房的个人，须凭房地产交易中心出具的首次购房证明，方能享受1%的税率。虽然政策偏空，但是房价依旧在3月呈现价量齐升的态势。北京六环郊区更是出现了成交均价过2万的疯狂情况。

如果出于刚性自住需求，邱小姐在年内逢低吸入的想法可行。但是考虑到目前上海的房价，一套面积在80平米左右的两室户的二手房均价能达到2万元左右，以总价160万计算，建议邱小姐拿出60万元，那么贷款总额将达到100万元。由于目前房龄+贷款年限不超过30年的标准，首套房8折利率优惠后月供也将达到7752元左右，对于月收入万元的邱小姐及家庭来说，负担太重。

故理财师建议，要么邱小姐在摆脱单身后和未来丈夫一同贷款，家庭月供控制在6000元左右尚属平稳;要么邱小姐将降低房屋总价的目标，将贷款60万元，15年等额本息还款计算，月供压力将不超过5000元较为现实。根据目前银行的放贷标准，月供超过个人月收入50%也将对贷款造成较大困难。