陈先生一家三口，夫妻双方都是事业单位员工。去年陈先生刚刚买了第二套房子，虽然还有80万元的房贷，但是依靠他一个人的公积金就足够偿还每个月的贷款了，最近他手上又有了50万左右的资金。“股市现在机会不大，基金也没戏，我就在考虑是不是再买第三套房子。”陈先生

陈先生一家三口，夫妻双方都是事业单位员工。去年陈先生刚刚买了第二套房子，虽然还有80万元的房贷，但是依靠他一个人的公积金就足够偿还每个月的贷款了，最近他手上又有了50万左右的资金。“股市现在机会不大，基金也没戏，我就在考虑是不是再买第三套房子。”陈先生说。

这是一个典型的中产阶层家庭，虽然收入不高但单位福利很好，夫妻两个年纪不大但已经积累了一笔不小的财富。在财富的保值增值道路上，他们也有着自己的困惑。本期我们邀请上海银行杭州分行慧通理财经理王征来为这样的家庭提供一个理财规划。

家庭情况：

陈先生一家三口，夫妻今年均为33岁，单位各有社会保险。孩子3岁，明年准备上幼儿园。目前，银行人民币理财产品50万元左右，存款10万元，债券型基金5万元，有住房二套，一套自住(无贷款)市值200万元，一套商业按揭贷款80万元，市值300万元，商业按揭陈先生一人的月公积金足以支付，陈太太月公积金3000元。一辆私家车购买价15万元，家庭税后年收入15万元。有一套住房出租，年租金2.5万元。

支出情况：生活月支出5000元，车辆年支出2万元，年缴保费2万元。

保险情况：夫妻各有10万元保额的寿险、10万元保额的重疾险和20万元的意外险，孩子5万元保额的寿险和5万元保额的重疾险，10万元家庭财产保险。

理财目标

1、孩子的教育费用，希望到美国留学，估计总计要80万元。

2、退休养老费用，希望退休后每年都能出国。

3、两年内计划购买一套市区小套住房(60~70平方米)，费用估计150万元以内。

财务分析

该家庭为标准白领家庭，工作收入稳定，目前处于家庭成长期。每年除去家庭开支，年盈余11.1万元，每月结余8833.33元。家庭总资产580万元，净资产500万元，从数据我们可以发现，陈先生虽然家庭初建，但是已经有一定的资产积累，主要负债为房贷，总负债率为13.79%，较为合理。但投资与净资产比例为13%，说明生息资产比例较低。资产结构中不动产占比较大，其中自住房产市值200万元，投资性房产市值300万元，自用车价值15万元，共计515万元。目前生息资产配置了50万元的银行理财产品，10万元配置了活期存款和超短期理财产品，债券型基金5万元，共计65万元。收支平衡状态较好，年自由储蓄率为40.96%，说明每年家庭财务规划的弹性较大。但由于陈先生投资偏好相对稳健，故在金融资产投资结构比例上相对单一，资产主要配置在中、低风险为主产品上。保障方面夫妻双方工作稳定，不但有基本的社会保障保险，陈先生也为家庭成员都配置了相应的商业保险。

目标分析

1、孩子的教育费用，希望到美国留学。

根据美国信息咨询机构2010年提供的资料显示，去美国就读主要有两方面费用，一是学费，二是生活费。美国私立大学每年的学费约为25000—30000美元不等，按中等水平27500美元推算，约合23万元人民币。研究生阶段学费较本科阶段有所增加，一些专业学院，如商学院、法学院、医学院等学费较为昂贵，每年学费大约在28000—35000美元之间不等，按中等水平31500美元推算，约合26万元人民币。

生活费方面根据学校所在地区不同，每年在美国读书的生活费大约为6750—14600美元，按中等水平10675美元推算，约合9万元人民币。

也就是说，当前，在美国读大学，每年学费和生活费合计约为32万元人民币;读研究生，每年学费和生活费合计约为35万元人民币。

陈先生以目前80万元的教育金打算，应当可供小孩去美国进修研究生学位。假设学费年增长5%，21年以后出国留学费用将要准备223万元。

2、退休养老及退休后每年出国旅游。

陈先生目前每月支出5000元，退休后希望保持该生活水平，考虑到通货膨胀率为5%，以陈先生60岁退休，退休余寿25年来计算，退休每月生活费支出为18667元，退休后生活费总需求为320万元左右。现在每年出国费用为2万元/人，退休后每年出国费用为7.5万元/人，退休后出国旅游总费用为210万元。所以陈先生退休后生活总需求为530万元。