随着商品房交易量的下滑，银行也有点坐不住了。近日，各银行个贷产品创新进入密集期。继兴业银行突破"购房者年龄＋贷款年限"不超过65岁的业内惯例，将其延长到了70岁、招商银行推出"随借随还"业务后，中信银行、浦发银行也最新推出了个贷还款创新业务。各家银行吸引优质贷款的竞争使得房贷开始逐渐向买房人"低头"，而买房人在选择余地增加的情况下，更需要货比三家。

固定和浮动利率随意换

在央行宣布加息后，银行的固定利率房贷大受欢迎，但其较高的利率和较短的房贷时间也让房贷者举棋不定。中信银行昨天宣布推出了针对一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、住房公积金贷款、个人商用房贷款、住房转按揭贷款、住房加按揭贷款、住房装修贷款、二手房交易资金托管业务的"阶段性固定利率个人住房贷款"，这种房贷方式可以随着经济周期的变化，借款人可有效地规避利率风险。即当利率处于上升通道期间，借款人可以选择固定利率贷款，锁定借款成本；而当利率处于下降通道期间，借款人则选择浮动利率，这样可以享受利率下降的好处。更为重要的是，购房者还可以在固定和浮动两种利率之间进行无限次转换，方便客户选择。

"万能还款"随意挑

与此同时，浦东发展银行昨天也宣布推出被称为"万能还款方式"的贷款产品，包含两个大类6种还贷方式，除了等额本息、等额本金、分期付息以及一次还本付息这些常见的方式外，还增加了本金等额递增、本金等额递减等方式。浦发银行业务部有关人士介绍，新业务最大的特点在于，新增了本金等额递增和本金等额递减还款方式，能使客户组合还款时，结合当前的经济实力、还款能力，将整个还款期间分为最多8个还款段，自主确定每段时间内的贷款金额、贷款期限和还款方式。涵盖了个人购房贷款、个人商业用房抵押贷款、个人消费贷款等多个领域。

他举例说，如李先生购置80万元的房产，考虑到现在的经济实力、现金流和未来的薪资水平，他最多可承受月供4000元。李先生申请的是50万元20年房贷，可采取如下还款方案:第一阶段，也就是还款前3年，固定本金1000元/月；第二阶段，中间8年，固定本金4000元/月；第三阶段，最后9年，固定本金740.74元/月，本金还款随贷款期限的增加而逐渐减少。

房贷暗战贷款人吃香

"从目前来看，各种房贷品种所取得的市场认可度与其宣传的力度并不成正比。"一位银行内部人士向记者透露，而近期房贷品种频出的根源，表面上是为争夺"金九银十"黄金季的市场份额外，房贷暗战的背后真实逻辑是各家商业银行对于优质贷款的争夺。

据该人士透露，房贷业务在各家商业银行个人贷款消费类项目中平均占据了70％的份额。近来由于宏观调控造成商品房交易量下滑，市场弱势明显，"各商业银行明显坐不稳了"。事实上，从年初开始房贷市场就一直角力不断。