临近年底，华庭云顶业委会在小区里张贴了一张《关于小区公众责任险续保的通知》，通知说，小区上一年度的公众责任险投保日期已到期，又到了该续保的时候，目前有三家保险公司在竞标，征询业主的意见，最终决定选择哪家保险公司。
　　对此，不少业主都提出了疑问，什么是公众责任险？这个险有什么作用？业主能从中得到怎样的保障？保险费用从何而来？

　　什么是公众责任险？

　　业主人身财物安全受保障 物业服务成本含保险费用

　　公众责任险的定义是这样的：主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人(第三者)人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。这类险种最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿。

　　“公众责任险是个大概念，涉及到很多行业和领域。”太平洋保险公司一位负责人陈先生解释道，“而小区里的公众责任险，主要就是指物业管理责任险了。”

　　“这个险种就是指业主和访客，在小区里因为物业管理不当和治理上不到位而造成的人身和财物的损失，本来物业公司要承担相应的风险，上了这种保险之后就可以将风险转嫁给保险公司了。”陈先生介绍，公众责任险多用于酒店以及娱乐场所内，目前在杭城小区中使用得并不普遍。

　　事实上，小区上公众责任险是具有强制性的。2003年，国家发展改革委、建设部制定了《物业服务收费管理办法》。其中，第十一条中提到，物业服务成本或者物业服务支出构成中包括物业共用部位、共用设施设备及公众责任保险费用。

　　华庭云顶一年花了六千元 获最基本公众责任险保障

　　那么，小区保上公众责任险需要多少钱？

　　天安保险浙江分公司的余经理介绍，不同小区公众责任险的保费不同，费率基本上在3%。-5%。之间浮动，保险公司会先进行风险查勘，考察小区的规模、人口、小区设备及道路状况、保安素质等，根据查勘结果，与物业公司共同协商保险费率。

　　“按照云顶业委会的要求，这次公众责任险的保费是6000元，最高累计赔偿限额为300万元，每次事故赔偿限额是20万，每人每次赔偿限额为5万，财产损失赔偿限额为5万，费率为2%。。”作为竞标公司之一，太平洋保险公司的陈先生详细介绍道。

　　华庭云顶业委会的严主任表示，既然是国家强制性规定，他们也觉得投保是理所应当的，而小区公众责任保险费用包含在物业服务成本或者物业服务支出里。而华庭云顶千翔物业的张经理也表示，这笔费用从所收取的物管费中支出。

　　公众责任险怎么赔？

　　【一个赔付案例】

　　路灯不亮导致老太摔成骨折 保险公司最后赔了2.67万元

　　什么样的情况能用公众责任险赔付？陈先生说有一个重要的赔付前提，即业主或访客在小区内产生的人身财物损失，是因为小区物业管理不当、治理不到位而造成的。

　　而天安保险浙江分公司的余经理，举了个让他印象深刻的具体案例。

　　2008年，杭州某物业公司给旗下所有小区都投了公众责任险，一年保费共计两万余元。

　　那年夏天，该物业管理的一个小区中，一位八十多岁的老太太在小区楼梯上摔了一跤，摔成股骨颈骨折，老太太提出，要物业赔付全部损失7.5万元。

　　事后，保险公司进行了现场查勘，发现国家规定每级楼梯高度应为17cm-18cm，而这个小区每级楼梯高度超出国家规定范围7cm以上。此外，由于事件发生在晚上，附近的路灯坏了，物业却没有及时修缮，再加上物业未摆放提示性标语，才导致老太太摔成骨折。这种情况，适用于公众责任险赔付范围。

　　由于老太太的医疗费大部分都由医保报销，最后经过双方协商，保险公司赔付了2.67万元。

　“赔付金额，几乎超过了当初的投保金额。”余经理说。

　　【一个拒赔案例】

　　江滨花园地下车库被淹 因洪水属免赔范围未获赔付

　　有赔付的案例，也有拒赔的案例。这个案例很出名，就是滨江区江滨花园11个地下车库遭水淹事件。

　　今年9月11日早晨的一场大暴雨，导致江滨花园的11个地下车库全部被水淹没，上百辆车子进水导致受损。

　　事后，有少数车主没有足额投保，只买了交强险或只附加了商业第三者险，因此无法得到赔偿。还有一些已经得到保险公司车险赔付的车主，则认为自己的车因水淹贬值，存在一定差价。这些车主，认为物管购买了公众责任险，希望多少为他们减轻损失。

　　不过，保险公司的答复却让他们感到失望。现场查勘后，保险公司认为，造成水淹后果的主因是突如其来的大水，而不是因为物业的过失，而且根据公众责任险条款中“除外责任”的定义，“对因火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏引起的损失和伤害，保险公司不负赔偿责任。”

　　江滨花园南都物业的郑总表示，虽然保险公司拒赔，但物业公司仍准备和业主一起，与保险公司协商，希望能得到进一步的赔偿，“也许这是一个比较漫长的过程。”

　　【一堂保险知识课】

　　车辆被划、泳池溺水都能赔 保足附加条款获全面保障

　　对于江滨花园这次拒赔事件，一位业内人士点评，暴雨灾害给物业公司上了一堂“保险知识课”。

　“按照各保险公司的格式条款，‘洪水’基本都属于免赔范围。如果物业公司在附加条款中，将‘洪水’列为理赔责任，保险公司就负有不可推卸的理赔责任。”该业内人士称。

　　据了解，各大保险公司的公众责任险都有大量的附加险种，就像车险通常会附加全车盗抢险、不计免赔特约险、玻璃险、划痕险等十几个险种，保险人可根据自己的需要选择附加险，以获得更全面的保障，当然，更多的附加险也意味着更多的支出。

　　“保什么赔什么，保多少赔多少。”太平洋保险的陈先生说，公众责任险的附加险种类很多，例如游泳池责任条款、停车场责任条款等等，一般每加一种附加险，费用就会增加5000—10000元。

　　陈先生算了笔账，如果华庭云顶小区选择统保，把所有的附加险全都保上，保费在10万元以内，最高累计赔付限额为1000万元左右。

　　更多的附加险，可以帮小区获得更全面的保障。陈先生举例说，比如停在小区内的车辆被人划了，而物业在保公共责任险的同时附加了停车场责任保险，保险公司就会进行勘查，只要业主证明车子是在小区被划的，而且查不出划车人是谁，保险公司就会进行赔付。类似的情况，如果有人在小区游泳池里不幸溺水导致人身伤害，如果物业保上了游泳池附加险，也能得到保险公司的赔偿。